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Assurance auto : Comprendre facilement le Bonus-Malus

Le fameux Bonus-Malus de l’assurance auto est presque rentré dans le langage courant. Mais à quoi correspond-il vraiment?

Définition :

Le bonus-Malus que l’on appel également coefficient de réduction-majoration est le coefficient qui classe les automobilistes selon leur ancienneté d’assurance et selon leurs anciens accidents. Il permet aux assureurs d’apprécier un risque et va permettre de calculer votre cotisation en fonction du nombre de sinistre. Plus vous avez de bonus et moins vous payerez cher!

Pour obtenir un bonus-malus il faut pouvoir justifier d’un contrat d’assurance à son nom ou être désigné sur un contrat en tant que conducteur. La désignation sur un contrat se fait la plupart du temps pour un conjoint/concubin ou pour un jeune conducteur, n’ayant pas de véhicule mais étant amené occasionnellement à emprunter celui de ses parents. Attention, tous les assureurs n’acceptent pas la désignation des enfants sur les contrats. Nous vous conseillons par exemple le contrat de Générali.

Le bonus :

A l’obtention du permis de conduire ou lors d’une première assurance, un automobiliste sans antécédents d’assurances et n’ayant jamais occasionné de sinistre, se verra attribuer un bonus à 1.

En l’absence de sinistre responsable, ce bonus sera réduit de 5 % chaque année et cela jusqu’à obtenir le coefficient maximum qui est de 0,50. A titre d’informations, il faut 14 années sans sinistres responsables et sans interruption d’assurance pour pouvoir atteindre le bonus maximum. De plus, une personne pouvant justifier d’un bonus à 0,50 depuis plus de 3 ans, sera exonéré de malus pour le premier sinistre responsable.

Exemple : Monsieur PAUL bénéficie d’un bonus sur son véhicule de 0,50 depuis 10 ans. L’échéance de son contrat est au 01/01. Le 01/02/2016 après quelques jours de grand froid, il perd le contrôle de son véhicule sur une plaque de verglas et sa voiture vient s’abimer sur un trottoir. L’assureur de monsieur PAUL enregistrera un sinistre responsable et le bonus de celui-ci sera ramené à 0,50 depuis 0 année à l’échéance suivante. Il pourra par la suite recommencer à cumuler ses années de bonus à 0,50. Si vous n’avez pas tout compris, n’hésitez pas à nous contacter.

Certains assureurs vous propose de maintenir ce bonus en cas d’accident même responsable. Une façon de récompenser les meilleurs conducteurs sur le long terme.

Attention, le bonus-malus est attaché à un véhicule. Un assuré peut avoir plusieurs véhicules avec des bonus différents, en fonction des sinistres qu’il a déclaré. Dans le cas ou un assuré, posséderait deux véhicules, un sinistre sur l’un des deux n’impactera pas le second contrat.

 

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Le malus :

Le malus correspond à une augmentation du coefficient suite à un ou des sinistres responsables.

A chaque accident responsable le coefficient sera majoré, de 25 % si le conducteur est responsable à 100 % et de 12,5 % si la responsabilité est partagé entre les deux conducteurs.

Comme pour le bonus, il existe un malus maximum pour les plus mauvais conducteurs ou les moins chanceux qui est de 3,5. Dès que le coefficient est supérieur à 1, nous dirons que le conducteur est malussé. Tous les ans en l’absence de nouveau sinistre responsable, le malus baissera de 5 %. Cependant, afin d’aider les personnes malussées, tous les assureurs prévoient qu’en cas de malus et d’absence de sinistre pendant 2 ans, le bonus reviendra automatiquement à 1. Que le contrat subisse un malus de 3 ou 1,5.

Véhicules concernés :

Le système du bonus-malus concerne tous les véhicules terrestres  mais certains véhicules bien spécifiques en sont exclus :

  • Les 2 ou 3 roues, jusqu’à 125 cm3.
  • Les véhicules d’intérêt général (SAMU ou pompier).
  • Les véhicules de collection (de plus de 30 ans).
  • Les véhicules et matériel agricole. (Tracteur par exemple)
  • Le matériel forestier et de travaux publics.

Connaitre son Bonus-Malus :

Si vous souhaitez connaître à coup sur votre Bonus-Malus, il suffit de vous référer au relevé d’information envoyé par votre assureur chaque année (s’il fait bien son travail). Le relevé d’informations reprend les informations essentielles d’un contrat : date d’effet, date de résiliation, numéro du contrat, immatriculation du véhicule, bonus-malus, échéance du contrat, conducteurs désignées et sinistres déclarés (la plupart du temps sur les 5 dernières années). C’est un document indispensable si vous souhaitez changer d’assureur.

Si vous êtes un peu perdu dans tout ça, nous pouvons contacter votre assureur actuel afin de récupérer cette information. N’hésitez pas à nous contacter.

En résumé :

  • Coefficient de départ : 1
  • Bonus maximum : 0,5
  • Malus maximum : 3,5
  • Au dessus de 1, ça commence déjà à être compliqué pour s’assurer à un bon tarif…
  • Si vous êtes jeunes conducteurs, demandez à l’assureur de vos parents s’il est possible de vous rajouter sur le contrat afin que vous puissiez commencer à vous constituer un bonus.
  • Vous conservez votre bonus/malus si vous changez de véhicule ou d’assureur.
  • Certaine assurance bloque votre bonus même en cas d’accident responsable.
  • Le tarif dépend également de votre lieu d’habitation.

Dernière mise à jour de l’article le 23/02/2016 par Aurélien Dupuis

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